La Independencia Financiera….
¿Realidad o ficción?
Tema de moda entre algunos inversores, hoy hablamos de Independencia Financiera, pero …
¿Sabes exactamente lo que es?
¿Qué significa el concepto de Independencia o Libertad Financiera?
Pues, en principio, la definición estricta de independencia financiera, es a priori, muy básica:
“Se refiere al momento en el que tus ingresos pasivos son capaces de financiar tu estilo de vida sin necesitar trabajar para ello.”
Puntualizar aquí, que no necesitar trabajar, no quiere decir que no haya actividad profesional cuando ya eres financieramente libre. Es más, la mayoría de los independientes financieramente suelen estar muy involucrados en los proyectos e inversiones que llevan adelante. La diferencia radica en que ellos lo hacen porque quieren hacerlo y no porque dependan de ello para vivir.
Una independencia financiera fuerte siempre te beneficiará en un montón de cosas, pero sobre todo te aportará mayor libertad y tranquilidad en tu vida, ya que podrás decidir que hacer, cómo y cuando sin depender del sistema.
Fácil de decir… Pero ¿Fácil de hacer?
A mi juicio, no imposible, pero nada fácil, si no se plantea una estrategia oportuna a largo plazo y se tiene una cultura financiera adecuada con nuestro perfil.
Algunos quizás consiguen alcanzar la libertad financiera en algún momento de sus vidas, aunque esto no es suficiente si no aseguran una continuidad de estas rentas pasivas, al menos mientras vivas. Esto no es un asunto menor, todo lo contrario. Es fundamental el tener en cuenta la continuidad futura de nuestros ingresos pasivos ya que de poco nos servirá tener ingresos pasivos ahora que puedan agotarse en el futuro, dejando de financiar nuestro nivel de vida y dejándonos expuestos a la ruina total de nuestro patrimonio.
Lo digo por que hay muchos que con un negocio de apartamentos turísticos o un pequeño negocio online piensan que ya han llegado a ser independientes financieramente por y para siempre, cayendo entonces en un craso error de planificación financiera, ya que bien puede costarles bastante caro en el futuro si no se hacen las cosas bien. Para evitar esto es como siempre fundamental, una buena formación financiera que guíe en todo momento nuestro barco en el camino hacia esa libertad financiera.
¿Echamos cuentas? …. Saca la calculadora.
En principio todo aquel que coquetea un poco con el concepto de independencia financiera, lo primero que hace, es echar cuentas en función de dos factores:
Tiempo y rentabilidad.
Estos factores se entremezclan en realidad en uno solo:
EL INTERÉS COMPUESTO.
La base fundamental de la independencia financiera.
Se denomina interés compuesto a aquel que se va sumando al capital inicial y sobre el que se van generando nuevos intereses. Los intereses generados se van sumando periodo a periodo al capital inicial y a los intereses ya generados anteriormente engordando tu patrimonio de manera exponencial con el tiempo.
Claro está que lo primero de todo, es saber que nos puede dar ese interés que acumularemos y reinvertiremos anualmente.
En este sentido existen múltiples estrategias y formas de generar un interés sobre nuestro dinero desde la tradicional inversión Inmobiliaria, Invertir en bolsa, Fondos de inversión, Inversión Activos Financieros, Royalties, Registros de Patentes, Derechos de Imagen, Inversión en Arte, Dividendos, Alquileres, Negocios Online…
Algunas de ellas las abordaremos con más profundidad en otros artículos, pero lo que sí nos debe quedar claro desde ya es que si queremos tener una diversificación óptima del riesgo lo ideal es diversificar también en este sentido, teniendo no una sino varias formas de ingresos pasivos.
Por otro lado, es también muy importante destacar que cuando hablamos del Interés Compuesto la estrategia, el factor tiempo invertido y la rentabilidad, son importantes, pero no son lo fundamental. Lo que verdaderamente marcará la diferencia en el patrimonio final es el CUANDO empezamos a invertir, ese y no otro es el verdadero Santo Grial del Interés Compuesto.
Veamos un ejemplo gráfico …
Veamos un momento juntos el ejemplo con detalle…
Dos amigas Srta. Alicia y Srta. Ana:
Srta. Alicia: Empieza a invertir con 23 años, pero solo lo hace durante 10 años (hasta los 33 años), luego lo deja y no invierte ni un euro más en toda su vida.
Capital Aportado: 22.600 €
Cuando se jubile tendrá: 1.080.318€
Srta. Ana: Empieza a invertir un poco más tarde con 33 años y como es buena ahorradora sigue invirtiendo durante toda su vida.
Capital Aportado: 82.600€
Cuando se jubile tendrá: 676.161€
FUENTE: Finect https://www.finect.com/usuario/maitelpz/articulos/alicia-leticia-mejores-amigas-separadas-por-el-interes-compuesto
Reflexionemos el ejemplo para entender el Impacto Financiero de nuestras decisiones:
Alicia solo ha invertido durante 10 años y aportado tan solo 22.600€ y sin embargo el hacerlo tan solo unos años antes que su amiga le ha hecho obtener una ventaja brutal en su patrimonio final cuando se jubile.
Sin embargo, Ana se ha pegado casi toda su vida invirtiendo y ahorrando (desde los 34 años hasta los 67 años) y aportado 82.600 euros (cuatro veces más que su amiga) y cuando se jubile tendrá mucho menos que su amiga (exactamente -404.157 € menos).
Importante este aprendizaje a tener muy en cuenta en nuestras estrategias de inversión cuando de Interés compuesto hablamos.
“Es mucho más importante el empezar a invertir pronto que la rentabilidad o los años que estemos invertidos”
Como diría el viejo Buffet «el mejor día para invertir es sin lugar a dudas hoy y el día en el que naciste«.
Si lo piensas bien cada día que pasa sin estar invertido restas casi un 3% de inflación media anual y un 7% de coste de oportunidad por NO estar invertido en cualquier índice indexado popular como el SP500 o el MSCI WORLD.
Es sin lugar a dudas un precio muy alto y es el principal problema de los vende biblias del Market Timing o los puramente analistas técnicos, que muchas veces mantienen el dinero parado, en pro de comprar más barato, sin darse cuenta que el coste de oportunidad es tremendo.
Calcula tu independencia Financiera…
¿Quieres saber cuál sería tu independencia financiera a día de hoy?
¿Como de libre, financieramente hablando eres hoy?
Bien …Te cuento…
Existe una fórmula matemática para hacer el cálculo personalizado de cada caso y que mide la independencia financiera que posees. El cálculo es muy sencillo, sólo necesitas saber dos datos básicos:
- Patrimonio actual (Sin contar la vivienda en la que vives, ya que, si es de tu propiedad, al residir en ella no cuenta como activo financiero, ya que no genera rentas, ni ingresos pasivos para tu bolsillo)
Ejemplo: 200.000€ - Gastos Anuales: Esto es un clásico en finanzas personales … Debes tener muy controlado y medido lo que gastas. No hablo de que gastes poco, solo digo que es fundamental saber cuánto gastas si quieres tener un mínimo control sobre tus finanzas y tu cultura financiera. Como nos decía Lord Kelvin “Lo que no se puede medir, no se puede mejorar” ya que, aunque mejores no lo sabrás por que no tendrás la referencia medida de cuánto has mejorado con respecto a que.
Ejemplo: 40.000€/año
Una vez hecho esto solo tienes que dividir tu patrimonio entre tus gastos anuales y te dará como resultado el número de años que podrías vivir sin necesidad de tener un salario.
Ejemplo:
Patrimonio (200.000) / Gastos (40.000) = 5 años
En este sentido también podemos hacer referencia a otras teorías económicas y en concreto a la conocida regla del 4% que asegura habrás alcanzado la independencia financiera cuando retirando solo el 4% de tu patrimonio anual pueda darte para pagar todos tus gastos anuales.
O sea, que si tu patrimonio es 1.000.000€ solo podrías retirar 40.000 € al año para financiar tu estilo de vida ya que si retirases más dinero correrías el riesgo de descapitalizarte y caer en quiebra en algún momento de tu vida.
La regla del 4% hace referencia pues al porcentaje que podemos retirar anualmente para que no se nos acabe el dinero. Es decir, de acuerdo con la regla, si retiras un 4% de tu cartera año a año, no se te acabaría el dinero nunca. Por este motivo también se la conoce como Safe Withdrawal Rate (SWR), que se podría traducirse como tasa segura de retiro.
Conclusiones y reflexiones sobre la independencia financiera…
Como verás el tema de la Independencia financiera según con quien hables escandaliza y apasiona a la vez …
Podrás encontrar detractores y defensores acérrimos de sus múltiples postulados a lo largo y ancho del globo terráqueo. No dejando indiferente a nadie hay quien la persigue a toda costa, y hay quien la considera tan utópica y se ofende con solo escuchar hablar del tema.
Actualmente este movimiento, que fue originado en Estados Unidos, donde se le conoce con las siglas FIRE (Financial Independence Retire Early).
Este movimiento tiene miles de seguidores en todo el mundo y cuenta con potentes comunidades y foros que promulgan a diestro y siniestro el cómo conseguirla partiendo de múltiples estrategias como la Indexación, la inversión en Dividendos, las Rentas Inmobiliarias, o los Negocios Online entre otras estrategias.
En España, sin embargo, debido a la incultura financiera existente, este movimiento ha llegado un poco más tarde, aunque cada vez son más sus seguidores y los foros que puedes encontrarte al respecto.
En mi opinión como concepto, cada uno es libre de buscar o no retirarse pronto. Sin embargo, el verdadero valor social de este movimiento es sentar las bases y potenciar la cultura financiera de la población.
Para muchos, aunque no lleguen del todo a ser independientes financieramente, al menos habrán podido elevar bastante su patrimonio, su cultura y su libertad financiera.
Esto redundará como poco, en un futuro mejor y más libre. Sin duda, con una más holgada jubilación y mejor calidad de vida e incluso, llegado el momento, dejar a nuestros herederos un patrimonio familiar muy considerable, que además, no nos olvidemos, genera ingresos pasivos, con lo cual no necesita gestión por parte de nuestros descendientes, lo que asegura la continuidad en el tiempo de lo creado.
En este sentido vuelve a jugar un papel fundamental la cultura financiera que tengamos, ya que el saber que, quizás heredar un piso no es tan buena idea y fiscalmente no es tan eficiente como quizás sea dejar un patrimonio financiero, debido a lo que en España llamamos la “plusvalía del muerto” … pero bueno eso lo dejaremos para futuros artículos sobre fiscalidad.
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